中國「嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行」政策出台以後，全國各地申請民營銀行試點的熱情空前高漲，9月份新增5家銀行企業名稱獲核准，分別是蘇寧銀行徵信社、華瑞銀行徵信社、中聯銀行徵信社、錫商銀行徵信社、國民銀行徵信社。
目前來看，民營資本設立銀行主要有三個途徑：其一是直接新設；其二是在現有農村信用社等國有資本退出的基礎上，擴大民間資本投入，即「鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造」；其三是將村鎮銀行改造為實質上的民營銀行，即「允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內，調整主發起行與其他股東持股比例」。在心懷民營銀行試點可能放行的喜悅之際，公眾也不無隱憂，即新成立的民營銀行能否真正為小微企業服務？能否按照現代商業銀行要求做到安全穩健運營？
據銀監會統計，截至去年末，中國已有銀行業金融機構3747家，從業人員336萬，數量上可謂相當龐大，但小微企業融資難、融資貴問題仍是一個不爭事實。那麼，憑什麼幾家民營銀行加入到銀行隊伍以後，過去小微企業的融資困境就能妥善解決呢？因此，在民營銀行試點問題上，我們必須要有一個好的制度設計。否則，試點民營銀行會很快發現大企業或者國有企業才是真正的「唐僧肉」，從而難以發揮激活我國經濟末梢——小微企業的槓桿作用。
為了讓民營銀行更好服務小微企業，必須對民營資本進行認真篩選，即哪些民營資本具有服務小微企業的比較優勢或潛質。例如，通過阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等一系列平台，阿里金融廣泛收集包括平台認證和註冊信息、歷史交易記錄、客戶交易行為、海關進出口信息等數據，以及賣家自己提供的銷售數據、銀行流水、水電繳納甚至是婚姻狀況等等。除此之外，阿里金融還引入心理測試系統，判斷企業主的性格特徵，主要通過模型測評小企業主對假設情景的掩飾程度和撒謊程度。在此基礎上，阿里金融將客戶在電子商務網路平台上的行為數據映射為企業和個人的信用評價。上面的例子告訴我們，阿里金融實際上是通過對大數據的分析，附帶建立了一家屬於自己的徵信社公司，而這家徵信社公司掌握的客戶信用數據，恰恰又是傳統商業銀行從中央銀行或者其它政府部門拿不到的，從而為自己在小微企業貸款領域戰勝傳統商業銀行奠定了基礎。
與此同時，監管部門一定要心明眼亮，對新准入的民營銀行採取有限牌照制度。換句話說，可以要求它們貸款筆數的90%以上或者貸款額度的70%以上全部面向小微企業，以避免一些民營資本打著「服務小微企業」的幌子混進銀行隊伍，結果後來還是行「壘大戶」之實。
另外，民營銀行決不能辦成自家的銀行。一些民營企業家想當然認為，「自家的銀行好辦事」，錢多的時候可以放在銀行里賺錢，沒錢的時候可以從自家的銀行優先貸款。殊不知，這是典型的關聯交易，對於銀行體系的長期穩健經營十分不利。因此，監管者有責任在民營銀行准入之前把「醜話說在前頭」，在准入之後加強監管約束，避免「樹杈長歪」。
此外，民營銀行也不能辦成「一本萬利」的銀行。有些企業家只看到辦銀行賺錢，甚至期望像炒股那樣「一夜暴富」，卻沒看到背後的經營風險。換句話說，辦銀行決不像「左手拿來存款，右手放出貸款」那樣簡單，必須要有充足的銀行資本來抵禦經營風險。而且，由於現有商業銀行或多或少具有國有成分，一旦銀行虧損讓國家買單，還有一定的合理性。相反，讓國家為私人資本買單，說服納稅人恐怕更難辦到。由此我們認為，民營銀行的資本充足率至少不應低於現有商業銀行。
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